Rabobank en dochterbedrijf Obvion scherpen vanaf maart 2027 hun hypotheeknormen aan. Het verwachte pensioeninkomen gaat dan eerder meetellen bij het bepalen van de maximale hypotheek, en ook de levensverwachting van de klant krijgt een rol in de berekening. Dat bevestigt de bank.
Concreet betekent de aanpassing dat de Rabobank al vijftien jaar voor de pensioenleeftijd rekening houdt met het pensioeninkomen van de klant. Nu is dat nog tien jaar. Daardoor kunnen 50-plussers in sommige gevallen minder geld lenen dan onder de huidige regels. De bank verlaagt de maximale hypotheek voor klanten vanaf 52 jaar en hanteert ook strengere voorwaarden voor mensen boven de 85.
De nieuwe normen gelden voor zowel Rabobank als Obvion. Wie op het moment van aanvragen onder de nieuwe regels valt, krijgt te maken met een lagere leencapaciteit als het pensioeninkomen nog niet of onvoldoende vaststaat. Het verwachte pensioeninkomen wordt namelijk pas meegeteld als het voldoende zeker is. Bij twijfel over de hoogte van het pensioen kan de bank een deel van dat inkomen buiten beschouwing laten.
Volgens de bank is de aanpassing nodig om de risico's voor klanten en voor de bank beter in te schatten. Naarmate iemand ouder wordt, neemt de kans toe dat het inkomen na pensionering lager is dan tijdens het werkzame leven. Door eerder naar het pensioen te kijken, wil de bank voorkomen dat huishoudens na hun pensionering in de problemen komen door een te hoge maandlast. Ook de levensverwachting speelt mee: hoe langer iemand naar verwachting leeft, hoe langer de hypotheeklasten moeten worden gedragen.
De aanpassing past in een reeks van maatregelen waarmee banken hun hypotheekbeleid de afgelopen jaren hebben aangescherpt. Eerder werden al strengere regels ingevoerd voor onder meer zelfstandigen en voor klanten met een tijdelijk contract. Voor ouderen is het pensioeninkomen een belangrijk aandachtspunt, omdat zij vaak een groot deel van hun inkomen na pensionering ontvangen uit pensioen en AOW.
Voor 50-plussers met verhuisplannen kan de wijziging gevolgen hebben. Wie een nieuwe hypotheek nodig heeft, kan te maken krijgen met een lagere maximale lening. Dat kan betekenen dat een duurder huis niet meer haalbaar is, of dat er meer eigen geld nodig is. Ook kan het invloed hebben op de keuze om te verhuizen of om te blijven wonen waar men nu woont.
De Consumentenbond en andere belangenorganisaties hebben nog niet gereageerd op de aankondiging. Wel is duidelijk dat de nieuwe regels pas in maart 2027 ingaan. Tot die tijd blijven de huidige normen gelden. Klanten die nu een hypotheek aanvragen, hebben dus nog te maken met de bestaande rekenmethode.
Rabobank benadrukt dat de aanpassing niet betekent dat ouderen geen hypotheek meer kunnen krijgen. De bank blijft hypotheken verstrekken aan klanten boven de 50, maar de maximale leensom kan lager uitvallen. Wie een goed pensioeninkomen heeft en dat kan aantonen, merkt mogelijk weinig van de wijziging. Voor anderen kan het verschil groter zijn.
De bank adviseert klanten die een hypotheek willen afsluiten om tijdig inzicht te krijgen in hun pensioeninkomen. Dat kan via het pensioenregister of via de eigen pensioenuitvoerder. Met die gegevens kan een adviseur beter inschatten wat de mogelijkheden zijn. Ook kunnen klanten hun hypotheekaanvraag naar voren halen als zij nog onder de huidige regels willen vallen.
De nieuwe normen gelden voor alle nieuwe hypotheekaanvragen bij Rabobank en Obvion vanaf maart 2027. Bestaande hypotheken worden niet herzien. Klanten die al een hypotheek hebben, merken dus niets van de aanpassing zolang zij geen nieuwe hypotheek aanvragen of hun hypotheek willen oversluiten.
5